銀行的信用貸款方案，常標榜額度上限高達300～500萬，但是一般申請人為什麼都只能貸到幾十萬，就差不多了？這是因為個人信用貸款，必須受到DBR22倍的規範。究竟DBR22倍是什麼？額度是怎麼計算出來的？就讓本文帶你認識信貸額度的影響關鍵：DBR22倍。

一、DBR22倍是什麼？哪些債務需要合併計入DBR22倍中？

1.DBR是什麼？DBR22倍的定義為何？

DBR指的是負債比率，以信貸而言，指的就是個人對所有銀行的無擔保債務總和，與平均月收入的比率。根據金管會規定，這種類型的負債總額，最高不能超過月收入的22倍，也就是所謂的DBR22倍；所以銀行在審查時，都會對申請人的現有債務進行嚴格的核算。

2.哪些負債屬於無擔保債務？學貸有算DBR22倍嗎？

什麼是無擔保債務？判斷方式很簡單，只要是銀行不要求抵押品就借出的款項，即屬於無擔保債務，而需要抵押品的房屋貸款或汽車貸款等，都不算是無擔保債務。屬於無擔保債務的負債包括：

• 其他銀行的個人信貸
• 為他人擔任保證人之債務
• 循環型信貸額度
• 信用卡費／信用卡循環利息
• 已進入還款期之就學貸款

也有部分貸款可能因政策補助或其他因素不在此限，以下為DBR22倍排除項目：

• 未屆還款期之就學貸款
• 青年創業貸款／微型企業創業貸款
• 青年海外生活體驗專案貸款
• 一定合理期間（6月～6年）的法拍屋代墊款項貸款、自建自住建築貸款、都更計畫貸款

二、DBR22倍怎麼算？DBR22倍的實際試算

DBR22倍的計算公式是平均月收入×22，也就是一個月收入5萬元的上班族，在完全沒有任何無擔保債務的情況下，最高可貸金額是5萬元×22＝110萬元。 然而，額度門檻雖是22倍，但其實以一般貸款人來說，額度來到16～18倍就已是緊繃，再高就很難過件了。加上名下若有其他無擔保債務，還必須先扣除已有債務總合，最終核貸額度可能會和銀行的廣告方案有些出入。

• 實際試算
• 月收入5萬元的小花打算向A銀行申辦信貸，名下已有房屋貸款400萬元、信用卡費8萬元，還有先前向B銀行申請的信貸24萬元。小花最多能向A銀行貸到多少錢呢？ 撇開房屋貸款屬於擔保債務不計，小花的最高可貸額度就是110萬元－32萬元＝78萬元。但以月收16～18倍的保守估計，她最多可能只能貸到48～58萬元。

三、信貸的注意事項有哪些？

1.信貸核貸的三大門檻

信貸核貸的三大門檻，除了前面說的DBR22倍以外，還必須符合以下條件，才有機會通過審核：

• 月負債比小於70%
• 月負債比＝每月債務還款金額÷平均月收入 為降低放款風險，銀行會評估申請人現有的貸款月付金，是否已逼近其還款能力上限。基本上月負債比低於40%都屬於安全範圍，60%左右開始有點危險，婉拒可能性激增；超出70%意味著入不敷出，核貸機率幾乎是零。
• 總資產負債比大於1.5倍
• 總資產負債比＝債務總額÷資產總額 這個項目主要是用來評估申請人的財力能否負擔貸款，假如名下總資產為750萬，總債務最高就不能超過500萬，否則就會超過1.5倍的上限。但若相同條件下，總債務只有100萬，總資產負債比就是極為安全的7.5倍。

2.總費用年百分率

另一個申辦信貸時要特別留意的，就是總費用年百分率（APR） 。簡單來說，就是將申辦過程中所有支出都計入貸款成本，均攤在貸款年期中的實質利率，會比單看貸款利率或廣告利率來得準確許多。

四、信貸方案推薦

信用貸款方案這麼多，要如何選擇適合自己的方案？我們以貸款30萬、分5年償還舉例，整理了各家銀行的貸款方案和月付金如下：

銀行	總費用年百分率	開辦費	最高額度	年限	月付金
永豐銀行	2.3%起	666元起	500萬	7年	5,298元
中國信託	3.07%起	3,000元起	300萬	7年	5,400元
玉山銀行	3.95%起	6,000元	300萬	7年	5,518元
國泰世華	分段式4.16%起 一段式4.02%起	9,000元	300萬	7年	分段式5,547元 一段式5,528元
富邦銀行	5.5%	9,000元	300萬	7年	5,730元
花旗銀行 （限卡友）	3.5%起	5,999元	300萬	7年	5,458元
凱基銀行	1.58%起	3,000元起	800萬	7年	5,203元
滙豐銀行	2.3%起	6,000元起	500萬	7年	5,898元
王道銀行	3.95%起	7,800元	500萬	7年	5,518元
聯邦銀行	4.21%起	8,000元起	500萬	7年	5,553元
渣打銀行	4.24%起	9,000元	350萬	7年	5,558元
新光銀行	3.99%起	9,000元	300萬	7年	5,524元

五、其他關於信貸的Q&A

• Q負債比過高怎麼辦？如何降低DBR？
• A想要降低DBR，可以選擇以一筆額度較高、利率較低的新貸款進行債務整合，或是向銀行進行債務協商。但是債務協商可能會影響個人的信用狀況。

• Q負債比偏高，如何增加信貸過件機會？
• A若是負債比偏高，可以試著提供其他收入或財力證明，或是請條件好的親友擔任保人，以增加自身的授信強度。

銀行信貸因為不需要擔保品，所以對個人的條件審核非常嚴格，尤其是DBR22倍的限制，更會直接影響到核貸額度的多寡。如有資金需求，除了考慮改以房屋或汽車申辦抵押貸款，也可以考慮審核較為寬鬆的融資公司，較有機會取得理想的資金額度。